转型发展激发内在动力
——邢台农商行深化改革发展综述
邢台农商行员工向客户宣传金融知识。乔东辉摄
□于洋 刘向燔
随着河北农信社改革的不断深入，我省越来越多的农信社改制成农商行，我省农村金融发展体制正在发生深刻变化。近日，笔者前往邢台农商行，了解五年来这家传统的农信社是如何向现代化商业银行完成华丽转身的，同时也给刚刚成立的农商行以及没有完成改制的农信社一些启发和参考。
驶入邢台农商行院内，眼前气派的欧式建筑令笔者耳目一新：好“洋气”的农商行！走进营业大厅，自助智能服务终端、3d投影贵金属展示台、舒适的客户休息区，还有平均年龄在35周岁的工作人员……一改人们印象中农信社的“土”样子，俨然就是一家充满科技感与活力的现代化商业银行。
很多人不知道，五年前，邢台农商行的前身——邢台城郊农村信用合作联社与大多数农信社一样，网点数量少、人员年龄大、科技系统落后、管理能力弱、业务基础薄。“改制以前，我们就只有三种业务——存款、贷款、汇款。改制以后，经过五年来的发展和努力，现在的邢台农商行已经成为系统内学习的典范！”见证了邢台农商行蜕变过程的该行行长赵明柱感慨地说道。
率先完成改制，不断深化改革
2012年12月15日，河北邢台农村商业银行股份有限公司在我省众多农信社中脱颖而出，率先完成改制工作，成为省联社启动“双改”工作以来第一家成功改制的股份制商业银行。成立之时，该行就制定了适合自身发展的三年规划。2016年，又全面制定了“两体两翼、六核驱动”（“两体”即个人金融、企业金融，“两翼”即小微金融、金融市场；“六核”指社区银行、流程银行、县域金融综合银行、电子银行、直销银行和流动银行）的发展战略，以此推动邢台农商行“经营模式、盈利方式、业务结构、增长方式”四个转变。
改制以来，邢台农商行不断优化股权结构。经历过4次变更注册资本，截至今年6月末，改行注册资本达到81421.56万元，其中企业法人股占比86.71%，最大单一股东持股5.35%。“这样的股权结构既防止了股东恶意控制和干预银行日常经营管理，又能充分调动股东积极性。”赵明柱向笔者说明。另据介绍，为降低资本补充成本，去年邢台农商行在银行间债券市场成功招标发行2.3亿元二级资本债券，成为全省农信系统第二家、邢台地区第一家成功发行二级资本债券的县级农商行。
值得一提的是，2015年以来，邢台农商行着手为新三板上市做努力。今年2月，银监会下发《备案通知书》，5月河北银监局下发《监管意见书》，同意该行向股转中心申请挂牌资格。据邢台农商行党委书记王世峰介绍，“目前我们已经完成所有推介前调查工作，财务审计、法律审核均已完成，待券商内核通过后，计划7月30日前组卷上报全国中小企业股份转让中心。”王世峰说，“届时，我行将成为全省第一家成功挂牌新三板的金融机构。这将为提升邢台农商行的公司治理水平，拓宽资本补充渠道带来益处。”
支农支小，打造邢襄品牌
所谓“改制不改姓，农商行仍姓农”，邢台农商行改制后坚持“农为本、商天下、行致远”的经营理念，支持三农和小微企业，不断创新产品和服务。
按照省联社要求，全面推进“双基”共建、助力精准扶贫。截至今年6月末，信贷系统农户建档873户，已建档评级达到100%。同时成立三农事业部和普惠金融部——将三农业务独立出来，配备专门的机构、资源、人员并进行独立考核的部门，是商业性金融服务三农可持续模式的探索。普惠金融部则结合区政府共同孵化高效、低耗的生态产业，带动周边村民增收致富。
加快网点建设，不断延伸服务深度和广度。从2015年开始，邢台农商行分两批申报了8家村镇银行，目前已有4家实现正式营业，1家批准开业，1家批准筹建。2016年，分别在邢台市宁晋县、威县、巨鹿县和隆尧县设立了4家县域支行，今年在四个县域的重点乡镇设立了7家分理处。赵明柱表示，“村镇银行和县域支行的设立，是我行跨区域发展战略的重要步骤。未来我们将不遗余力地践行普惠金融。”
改制以来，邢台农商行不断在盈利模式、运营模式和渠道模式等多个领域创新，将邢台零售企业形成链条，打造“零售商业圈”，组建“邢台市中小微企业投融资协会”，构建更为稳健的经营发展模式。为解决小微企业融资难问题，2015年该行引进德国ipc技术，创立新型小贷中心，向国家工商总局申请了“邢襄小贷”商标,打造专属信贷品牌,创立出一支理念新、素质强、业务精的小贷团队。三年来，小贷中心累计走访商户共计3.7万余家，解释中小企业客户申请7000余户，累计授信9.6亿元，贷款余额5.7亿元。今年，该小贷中心采用经营管理新模式，打造成独立经营、独立核算的“准事业部”管理模式。
流程银行科学化管理，特色支行差异化竞争
邢台农商行成立后，为适应现代化商业银行发展特质，对内在组织架构和机构设置上进行全面调整，形成了业务管理、风险管理、财务运营、支撑服务和审计监督五大职能板块，将原来的平面化管理转变为条线化管理。2013年6月，启动流程银行建设，通过梳理管理流程和业务流程，对已打造的流程银行业务模块进行优化，针对业务审批操作流程、风险分析流程、事后监督操作流程、员工违规积分操作流程、绩效管理流程、董监事会会议流程等10个重点流程制作了说明书，取得了组织架构科学、部门职责清晰、制度梳理完善、部门业务流程管理系统化的成效。2016年被省联社评为“流程银行建设精品工程样板行”。
另一方面，对外进行差异化竞争，针对特定客户群体打造主题鲜明的特色支行。该行与邢台市图书馆合作建立儿童图书馆，以儿童财商教育为突破口，来获取儿童为核心的特定家庭客户群，打造包含儿童餐椅、消费、娱乐、图书阅览为一体的儿童银行。另外，邢台农商行联合邢台市妇联、邢台市女企业家协会等多个公益组织建立女性银行，提供邢台本地的女性金融服务，实现支行的转型发展。
与此同时，在全省率先打造离行式“社区银行”，与邢台市最大零售商合作成功发行“家乐园生活卡”特色银行卡；发行具有衣食住行加盟商家、职工帮扶服务、银联结算等多功能于一体的公益性“工会会员服务卡”，为持卡会员提供全方位优质贴心的优惠服务。另外，该行发行的“惠购卡”与希望工程联系，每发行一张卡，就向希望工程捐助一元钱，赢得了“爱心银行”的美誉。